生命保険は、家族や自分自身を守るために欠かせない保障です。
しかし、種類が多く、それぞれの特徴を理解しないまま加入すると、過不足のある保障を選んでしまう可能性があります。
この記事では、生命保険を選ぶ際に押さえるべきポイントや、ライフステージに応じた選び方について解説します。
1. 生命保険を選ぶ前に考えるべきポイント
生命保険を選ぶ際には、まず自分や家族の状況を整理し、必要な保障額や目的を明確にすることが大切です。
（1）保障の目的を明確にする
生命保険の目的は大きく分けて以下の3つです：
- 死亡保障：被保険者が死亡した場合、残された家族の生活費や教育費を補う
- 医療保障：病気やケガで入院・手術した際の医療費を補う
- 貯蓄・資産形成：老後資金や教育資金を計画的に準備する
目的をはっきりさせることで、必要な保険の種類が見えてきます。
（2）ライフステージを考慮する
生命保険は、ライフステージに応じて必要な保障が変化します。
以下の例を参考に、現在の状況に合った保険を検討しましょう。
- 独身の場合：医療保障を中心に必要最低限の死亡保障を検討
- 結婚後：配偶者の生活費をカバーするため、死亡保障を充実
- 子どもがいる場合：教育費や生活費をカバーできる十分な保障を確保
- 子どもが独立後：老後資金を見据えた貯蓄型保険や必要最小限の保障に切り替え
（3）保障額を計算する
必要な保障額は、家族構成や生活費によって異なります。
たとえば、家族がいる場合、以下を基準に計算します：
- 家族の年間生活費 × 必要な年数
- 教育費や住宅ローン残高の合計
- 貯蓄や公的保障を差し引いた額
2. 保険種類別に見る選び方のポイント
生命保険には複数の種類があり、それぞれ適した場面が異なります。
ここでは、主要な保険の特徴と選び方を説明します。
（1）定期保険
一定期間だけ保障が続く保険で、主に死亡保障を目的とします。
- 選び方のポイント：
- 子どもが成人するまでや住宅ローン返済期間など、特定の期間に重点を置きたい場合に最適
- 保険料が安いため、十分な保障を低コストで確保可能
（2）終身保険
一生涯保障が続き、貯蓄性もある保険です。
- 選び方のポイント：
- 老後資金や相続対策として活用可能
- 保険料が高めなので、長期的な支出計画を立てることが重要
（3）収入保障保険
死亡時に家族が毎月一定額を受け取れる保険です。
- 選び方のポイント：
- 家族の生活費を一定期間補いたい場合に適している
- 保険料が比較的安い
（4）医療保険
入院や手術などの医療費をカバーする保険です。
- 選び方のポイント：
- 入院日数や給付額を自分のニーズに合わせて選ぶ
- がん保険など特定疾病に特化した保険を加えるのも効果的
（5）養老保険
一定期間の死亡保障と満期時の貯蓄機能を兼ね備えた保険です。
- 選び方のポイント：
- 教育費や老後資金を貯めたい場合に適している
- 保険料が高めなので、収入とのバランスを検討
3. 保険を選ぶ際の注意点
生命保険を選ぶ際には、以下の点に注意してください。
（1）必要以上の保障を避ける
過剰な保障を選ぶと保険料が高額になり、家計に負担をかけることになります。
必要最低限の保障を確保し、公的保障や貯蓄と組み合わせてバランスを取ることが大切です。
（2）契約内容を定期的に見直す
ライフステージの変化に伴い、必要な保障内容も変わります。
結婚、出産、子どもの独立などのタイミングで契約を見直しましょう。
（3）商品の比較検討を行う
同じ種類の保険でも、保険会社によって内容や保険料が異なります。
複数の商品を比較し、自分に最適なものを選ぶことが重要です。
4. 保険の見直しと専門家への相談
生命保険は一度加入したら終わりではなく、定期的な見直しが必要です。
例えば以下の状況では見直しを検討してください：
- 家族構成の変化（結婚、出産、離婚など）
- 収入の増減
- 公的保障制度の変更
また、生命保険は複雑な商品も多いため、自分だけで判断するのが難しい場合は、ファイナンシャルプランナーや保険代理店の専門家に相談することをおすすめします。
まとめ
生命保険は、家族の生活を守り、自分自身の安心を得るための重要な手段です。
しかし、ライフステージや目的に合わない保険を選ぶと、無駄な出費につながる可能性があります。
今回紹介した選び方のポイントを参考に、現在の状況や将来の目標に合った保険を選びましょう。
必要であれば専門家に相談し、最適な保障を確保することで、安心できる未来を築いてください。
追伸 保険は、「不幸の宝くじ」と言われます。 なので、保険は不幸があった時のための備えだと割り切って購入することが必要だと思います。 よって今日ご紹介した、貯蓄や資産形成は実際にはそういう側面があるものの、実際の保険の趣旨とは異なります。 貯蓄や資産形成は、これまでご紹介してきたように、これに合う制度や方法があります。なんのために保険を購入するのか。 この目的を自分の中で持ち、保険の営業マンの言うことを鵜呑みにせず、いいお買い物をしてくださいね！ |
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